شبکه اطلاع رسانی روابط عمومی ایران (شارا)- استفاده از وام‌های بانکی و اضافه برداشت‌ها دو مورد از معمول‌ترین انواع تأمین مالی مورد استفادۀ مؤس�'سات کوچک تجاری است. ام�'ا، تعداد حیرت‌آوری از مؤس�'سات تجاری هنوز نمی‌توانند بهترین بهره را از امور مالی بانکداری ببرند، و تعداد زیادی از آنها در می‌یابند که می‌توانستند از طریق سایر شکل‌های تأمین مالی، معاملۀ بهتری داشته باشند.

ذیلاً نگاهی تفصیلی به وام‌های بانکی و اضافه‌برداشت‌های از حساب های بانکی می‌اندازیم تا به شما کمک شود که تصمیم بگیرید که آیا اینها نوع صحیحی از کسب درآمد مالی برای مؤس�'سه تجاری شما هستند یا خیر.

وام‌های بانکی اگر از بیشتر کسانی که تازه وارد بازار کار شده‌اند سؤال کنید که انتظار دارند چگونه کسب منابع مالی نمایند، اکثریت عظیمی از آنها خواهند گفت، "وام کاری از بانک". این روش معمول مالکان مؤس�'سات جدید تجاری، یعنی رفتن به بانک با برنامۀ کاری و سعی در قانع کردن بانک نسبت به سودآور بودن برنامۀ آنها، در طول سی سال گذشته تغییر زیادی نکرده است.

وام‌های بانکی چگونه عمل می‌کنند؟
نحوۀ عمل وام‌های بانکی بسیار شبیه وام‌های تضمین شدۀ (دارای وثیقه) شخصی است؛ بانک وجه را به شما وام می‌دهد، بازپرداخت آن در طول چند سال با نرخ مشخ�'ص بهره صورت می‌گیرد.

وامها معمولاً در مقابل وثیقه‌ای مانند خانه یا سایر دارایی‌های شخصی و کاری شما (مانند دستگاه‌های گران قیمت) تضمین می‌گردد؛ بنابراین اگر نتوانید آنها را بازپرداخت نمایید، مِلک شما در خطر می‌افتد.

وام‌های بانکی از چند هزار تا صدها هزار پوند متغی�'رند که به تضمین و نیز چشم‌انداز کاری و تجاری که شما بتوانید نشان دهید بستگی دارد. اگر فرضاً به گشایش مغازه‌ای در گوشه‌ای از روستایی بپردازید دریافت وام چند صد هزار پوندی میس�'ر نخواهد بود.

مد�'ت زمان پرداخت وام‌های بانکی بسته به مبلغ استقراضی و شرایط فردی وام دهندگان به میزان قابل توج�'هی متغی�'ر است. مد�'ت زمان وام معمولاً بین یک تا ده سال است و بعضی از آنها تا بیست سال هم می‌رسد، گو این که هر یک از وام دهندگان ممکن است بسته‌های متفاوت وامی داشته باشند که با نیازهای گوناگون کاری مناسب باشد.

هرچه کار شما پرمخاطره‌تر باشد، کمتر امکان دارد بتوانید وام بگیرید، و اگر بگیرید نرخ بهره‌ای که از شما مطالبه می‌شود بالاتر خواهد بود. این به بانک کمک می‌کند اطمینان حاصل کند که حت�'ی اگر خطر مزبور مانع از پرداخت کامل وام شود، آنها متضر�'ر نشوند.

به خاطر داشته باشید که حت�'ی اگر شما شرکت محدودی باشید وام شما به احتمال قوی باز هم نیاز به وثیقه‌ای مانند خانه یا سایر دارایی‌های شما خواهد داشت.

مزایای وام‌های بانکی
قابلیت اطمینان– وام‌ها بسیار معتبر و قطعی است، شما نسبت به وجه مورد نظر در طول مد�'ت زمان وام اطمینان دارید (مگر آن که شرایط و مفاد�' قرارداد را نقض کنید)، این احتمال بسیار ضعیف است که بانک یا وام‌دهندۀ عمده استرداد سریع بانک را طلب نماید. همچنین شما کاملاً نسبت به آنچه که باید بپردازید و اقساط بازپرداخت آگاهی دارید (مگر آن که وامی را انتخاب کنید که دارای نرخ متغی�'ر بهره باشد).

هزینه – در مقایسه با بسیاری از سایر شکل‌های تأمین بودجه، وام بانکی از لحاظ هزینه‌های متعل�'ق به آن بسیار منطقی است. اگرچه وام‌ها ارزان تمام نمی‌شوند، ام�'ا دارای نرخ‌های بهره یا کارمزدهای کارت های اعتباری و اضافه برداشت‌ها نیستند، و مانند آنچه که در قبال سرمایه‌گذاران پیش می‌آید ملزم نیستید بخشی از مؤس�'سۀ تجاری خود را واگذار کنید.

عمر تجهیزات – اگر برای خرید تجهیزات از وام استفاده می‌کنید، شاید بتوانید وام را به عمر مفید محصول مرتبط سازید؛ در این صورت شما را از بازپرداخت کامل یکجا برای دستگاه‌های گران‌قیمت معاف خواهد کرد.

معایب وام‌های بانکی
انعطاف ناپذیری – وقتی شرایط پرداخت تعیین شد، باید به آنها پای‌بند باشید، و اگر بیش از میزان نیاز خود وام بگیرید، بدون آن که لزومی داشته باشد ملزم به پرداخت بهرۀ اضافه هستید.

تضمین – اگر وام در مقابل وثیقۀ خانه یا سایر دارایی‌های شما پرداخت گردد، اگر نتوانید اقساط را به موقع پرداخت کنید، وثیقۀ شما به خطر می‌افتد. اگرچه دریافت وام در مقابل وثیقه سبب می‌شود که نرخ بهره پایین‌تر باشد، ام�'ا این بدان معنی است که شما باید در مورد بازپرداخت‌ها بسیار دقیق‌تر عمل کنید و همچنین برای دریافت مبلغی که استطاعت بازپرداخت آن را نداشته باشید باید بسیار محتاط باشید.

کارمزدها – اکثر وام ها وقتی ابتدا پول را دریافت می‌کنید کارمزدهایی به آن تعل�'ق می‌گیرد، و اگر شما قبل از پایان مهلت تعیین شده نسبت به بازپرداخت وام اقدام نمایید بسیاری از بانکها از شما کارمزد اضافه مطالبه خواهند کرد.

منبع مرجع: شبکه اطلاع رسانی روابط عمومی ایران (شارا)

گروه ترجمه شارا